Ипотечное страхование: что обязательно, а на чём можно сэкономить

При оформлении ипотеки банк требует застраховать объект недвижимости. Дополнительно предлагают страхование жизни, здоровья и титула. Разбираемся, что из этого обязательно по закону, а от чего можно отказаться.

Виды страхования при ипотеке

Существует четыре основных вида страхования, связанных с ипотечным кредитованием:

1. Страхование залогового имущества — обязательно по закону (ФЗ-102 «Об ипотеке»)
2. Страхование жизни и здоровья заёмщика — добровольное, но влияет на ставку
3. Титульное страхование — добровольное, защищает от потери права собственности
4. Комплексное страхование — объединяет несколько видов в одном полисе

Обязательное страхование: залоговое имущество

Согласно Федеральному закону № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», заёмщик обязан застраховать предмет залога — квартиру или дом. Полис покрывает риски повреждения или уничтожения имущества (пожар, затопление, стихийные бедствия, взрыв газа и другие).

Стоимость полиса зависит от:

• Суммы остатка по кредиту (страховая сумма уменьшается каждый год)
• Типа объекта (квартира, дом, таунхаус)
• Материала стен и года постройки
• Страховой компании

Ориентировочная стоимость: 0,1–0,5% от суммы остатка по кредиту в год.

Страхование жизни и здоровья

Этот вид страхования формально является добровольным. Однако большинство банков предлагают значительную скидку по процентной ставке при его оформлении — обычно от 0,5 до 1,5 процентных пункта.

Пример: при ипотеке 4 000 000 рублей на 20 лет разница в 1% ставки означает переплату примерно 500 000 рублей. Полис страхования жизни за тот же период обойдётся в 200 000–300 000 рублей. Таким образом, оформление страховки выгоднее отказа.

Полис покрывает:

• Смерть заёмщика (кредит погашается страховой компанией)
• Инвалидность I или II группы
• Временную нетрудоспособность (в некоторых программах)

Титульное страхование

Титульное страхование защищает от риска потери права собственности на объект. Это актуально при покупке жилья на вторичном рынке, где существует риск оспаривания сделки.

Полис рекомендуется оформлять, если:

• Квартира сменила нескольких собственников за последние 3 года
• В сделке участвуют несовершеннолетние или недееспособные лица
• Жильё получено продавцом по наследству или в дар
• Есть сомнения в юридической чистоте объекта

Стоимость титульного страхования: 0,1–0,3% от стоимости объекта в год. Обычно оформляется на первые 3 года.

Как сэкономить на страховании

• Сравнивайте предложения. Банк предлагает аккредитованные страховые компании, но вы вправе выбрать любую из списка. Стоимость полисов может различаться в 2–3 раза.
• Оформляйте полис онлайн. Многие страховые компании предоставляют скидку при оформлении через сайт.
• Пересматривайте условия ежегодно. Страховую компанию можно менять каждый год при продлении полиса.
• Учитывайте уменьшение страховой суммы. По мере погашения кредита страховая сумма снижается, а с ней — и стоимость полиса.

Можно ли отказаться от страхования

От страхования залогового имущества отказаться нельзя — это требование закона. От страхования жизни и титульного страхования можно отказаться, но нужно учитывать:

• Банк повысит процентную ставку (на 0,5–1,5%)
• Некоторые банки не одобряют заявку без личного страхования
• Повышенная ставка часто делает отказ от страхования невыгодным

Если вы уже оформили добровольную страховку и хотите от неё отказаться, у вас есть 14 дней (период охлаждения), в течение которых можно вернуть полную стоимость полиса.

Данные актуальны на март 2026 года. Условия страхования могут различаться в зависимости от банка и страховой компании.

Подберём оптимальное страхование

Специалисты «Жилторг» помогут разобраться в условиях страхования и подобрать выгодный вариант. Мы сотрудничаем с ведущими страховыми компаниями и поможем сэкономить без потери защиты. Звоните: +7 (4862) 76-22-26.